L’assurance maladie

L’assurance maladie est une prestation capitale en Suisse, dont le coût des primes est parmi les plus conséquents, en comparaison de bien d’autres Etats. L’assurance maladie comprend, d’une part, l’assurance de base obligatoire (nommée LAMal, d’après la loi du même nom qui la régit) et, d’autre part, l’assurance complémentaire, qui propose une couverture plus complète des soins élémentaires et/ou des soins alternatifs ou moins nécessaires. Cette couverture est facultative et les conditions d’adhésion, de prestations varient beaucoup selon la caisse choisie.

Dans cette rubrique nous nous concentrerons surtout sur l’assurance de base, élément obligatoire.

Qui est affilié à l’assurance maladie (LAMal) ?

Toute personne domiciliée en Suisse (les titulaires de cartes de légitimation exceptés) doit être assurée pour les soins en cas de maladie. De ce fait, l’assurance que vous choisissez est obligée de vous accepter, peu importe votre état de santé.

Selon les termes de la loi, vous êtes considéré comme étant « domicilié » en Suisse dès que vous vous y installez, même si vous ne recevrez votre permis de séjour qu’ultérieurement.

Vous avez trois mois à compter du jour de votre arrivée sur sol Suisse pour vous affilier à une assurance maladie de base. Le même délai s’applique aux enfants nés en Suisse. Passé ce délai, l’État vous attribuera un assureur et vous serez contraint de payer un ‘’supplément de prime’’

Notre astuce : l’État ne cherche pas la meilleure option pour répondre à vos attentes et peut vous affilier à n’importe quelle assurance, éventuellement avec un montant de franchise élevé. Alors, pensez bien à vous affilier avant l’écoulement du délai de trois mois !

Dès l’instant où vous vous affiliez dans le délai légal imparti, la couverture sera rétroactive et agit au jour de votre prise de domicile ou de la naissance de l’enfant en Suisse. Ainsi, vous pourrez demander un remboursement pour d’éventuels frais médicaux occasionnés depuis ces moments-clés. .

Les frontaliers – c’est-à-dire les individus domiciliés dans un pays voisin, mais qui travaillent en Suisse – peuvent choisir de s’affilier à une assurance maladie dans leur pays de résidence ou en Suisse.

Nota bene: pour les frontaliers il faut faire attention car un fois que vous avez exercé votre droit d’option en choisissant l’assurance maladie de votre domicile ou alors en choisissant la LaMal (assurance du lieu de votre travail) il n’est plus possible pour vous de modifier ce choix durant toutes les années où vous allez travailler en Suisse. Donc soyez judicieux au moment de prendre votre décision et comparez les primes que vous allez devoir payer en fonction de l’assurance choisie tout en gardant en tête que la LaMal ne repose pas sur un système de primes proportionnelles au salaire.

Quel fournisseur ?

Il existe en Suisse un très grand nombre d’assureurs. Vous êtes totalement libre de choisir votre fournisseur. Vous avez même la liberté de choisir un fournisseur pour l’assurance de base obligatoire et un fournisseur différent pour l’assurance complémentaire. Contrairement aux caisses d’assurance obligatoire, les caisses d’assurance complémentaire peuvent vous poser des questions quant à votre état de santé (remplir un questionnaire) et éventuellement limiter ou refuser de vous fournir des prestations complémentaires.

Vous pouvez changer d’assureur ou modifier les conditions de votre assurance de base chaque année entre le 1^er et le 30 novembre le 1^er janvier suivant. Concernant l’assurance complémentaire, aucun délai n’est fixé par la loi, car les contrats sont souvent d’une durée minimum de plusieurs années. Il faudra donc prendre connaissance du contrat pour connaître les délais de résiliation ou de modification.

Nous travaillons avec les meilleurs courtiers en matière d’assurance sociale en Suisse : n’hésitez pas à nous contacter pour vous aider à faire votre choix.

A quel taux dois-je participer aux coûts des soins ?

• Tout d’abord, chaque mois et durant toute l’année, vous devrez régler votre prime d’assurance-maladie, qui dépendra directement des tarifs pratiqués par votre caisse d’assurance.

• Ensuite, la couverture d’assurance maladie ne pourra vous aider à régler les soins médicaux, convenus dans le contrat, que lorsque vous aurez atteint votre franchise. La franchise est considérée comme une limite minimum de participation au frais des coûts médicaux. En bref, vous devrez payer, seul, les factures de vos soins médicaux jusqu’à arriver au montant de la franchise, puis l’assurance vous aidera.

• La franchise est fixée à CHF 300 par année, ceci étant, les assureurs proposent généralement des franchises plus élevées, allant jusqu’à CHF 2’500 maximum par année civile. Dans cette fourchette de prix, vous avez le libre choix. Sachez simplement que plus votre franchise est élevée, plus votre prime d’assurance mensuelle est basse.

Notre astuce: Pour choisir la bonne franchise, il est important de tenir compte de votre situation financière. Si au cours d’un événement nécessitant des soins médicaux vous êtes aptes à payer immédiatement CHF 2’500, alors concluez pour cette franchise. Dans le cas contraire, une franchise moins importante serait plus appropriée. 

• Une fois le montant de la franchise payé, vous devrez payer une quote-part – soit un taux de participation aux frais médicaux –  fixée à 10 % et dont la limite supérieure pour 2021 s’élève à CHF 700 par année civile, CHF 350 CHF pour les enfants.

• Par conséquent, la participation annuelle totale à vos prestations médicales ne peut pas dépasser CHF 1’000 (CHF 300 (franchise) + CHF 700 (maximum de participation en quote-part), peu importe la franchise que vous aurez choisie.

• Si vous êtes obligé de séjourner à l’hôpital pendant votre traitement, vous devrez payer CHF 15 par jour. Les enfants et les jeunes adultes ne sont pas concernés

Notre astuce: Vous pouvez déduire de vos revenus imposables tous vos frais médicaux, y compris vos primes d’assurance (que ce soit de base ou complémentaire), la franchise, la quote-part, les frais de séjour hospitalier et les coûts non-couverts (par ex. traitements facultatifs, médicaments hors liste, matériel tel que lunettes). 

Que couvre l’assurance maladie de base ?

1. Les maladies et les infirmités congénitales ;
2. Les accidents, dans le cas où la personne n’est pas affiliée à une assurance accident ;
3. La maternité.

Notre astuce : l’infirmité congénitale et les accidents sont couverts à titre subsidiaire, c’est-à-dire lorsqu’ils ne sont pas pris en charge par une autre assurance spécifique comme l’assurance invalidité ou l’assurance-accident. Si vous êtes salariés, votre assurance-accident est fournie obligatoirement par votre employeur. Si vous cessez votre activité lucrative, il faudra alors demander à votre caisse-maladie ou invalidité d’inclure la couverture accident dans vos prestations.